HELOC срещу жилищен заем: Кое е най-доброто за консолидиране на дълга?

Едно положително развитие в неотдавнашното покачване на цените е, че много собственици на жилища сега имат значително повече собствен капитал. Средният притежател на ипотека сега притежава $299 000 собствен капитал, от които $193 000 могат да бъдат изтеглени, което означава, че биха могли да заемат толкова, докато все още имат 20% собствен капитал в дома си.

Притежаването на този капитал може да бъде ценно, например ако искате да направите голяма първоначална вноска за следващия си дом. Но също така може да бъде полезно да се използва сега, когато се използва разумно. Например, ако имате дълг с висока лихва, като дълг по кредитна карта, може да се възползвате от вземането на кредитна линия за собствен капитал (HELOC) или заем за собствен капитал за консолидиране на дълга.

HELOC обаче и жилищните заеми не са взаимозаменяеми. HELOC предоставят кредитна линия, от която можете да вземете назаем при необходимост, обикновено с период на плащания само с лихви, последвани от плащания с лихва плюс главница, с променливи лихвени проценти. Междувременно жилищните заеми предоставят еднократна сума при фиксиран лихвен процент, с определени плащания главница плюс лихва от самото начало.

Може да има плюсове и минуси и при двата варианта, когато става въпрос за използване на собствения ви капитал за консолидация на дългове, както ще разгледаме тук.

Започнете, като прегледате опциите за заем за собствен капитал тук, за да научите повече.

HELOC срещу жилищен заем: Кое е най-доброто за консолидиране на дълг?

Ето как да разберете кой вариант може да е по-добър за вас, когато искате да консолидирате дълга си .

Кога HELOC може да бъде най-добрият за консолидиране на дълг

Някои сценарии, при които HELOC може да бъде най-добрият за консолидиране на дълг, включват, когато:

Искате гъвкавост: „HELOC прави най-разумно, когато имате нужда от гъвкавост при вземането на заеми. По време на периода на теглене можете да вземете назаем срещу наличния си баланс, ако е необходимо, да го изплатите и да вземете отново. С други думи, можете да вземете назаем точно сумата, от която се нуждаете, когато имате нужда вместо да вземете еднократен заем", казва Лесли Тейн, основател и главен адвокат в Tayne Law Group. Трябва временно да заемете малка сума: "Що се отнася до консолидирането на дълга, HELOC може да бъде предпочитан, когато дълговете са относително ниски в сравнение със собствения капитал в дома и може да действа като мостово финансиране, докато кредитът не се подобри, за да се обърне към друг източник, като например частни заеми“, казва Александър Томич, помощник-декан по стратегия, иновации и технологии в Бостънския колеж. отлагат плащанията по главницата и имат план за изплащане на остатъка: „Ако кредитополучател рефинансира съществуващи дългове с HELOC, включващ период само на лихва, новото плащане по заем може да бъде значително по-ниско от съществуващите му плащания по заем през периода само на лихва, “ казва Тимъти Холман, старши вицепрезидент, ръководител на жилищното кредитиране, Northwest Bank. Искате обаче да сте сигурни, че можете да изплатите главницата, независимо дали това е чрез използване на HELOC като мостово финансиране, докато намерите заем с по-добри условия, или може би скоро можете да изплатите целия заем с пари. „Някои кредитополучатели може да изберат да извършват плащания само с по-ниска лихва по HELOC, ако знаят, че ще получат голяма сума пари, за да я изплатят в бъдеще, като например от продажба на дом, наследство, споразумение, бонуси и т.н. ”, казва Холман.